目前，世界银行界面临的最严的犯罪活动之一是洗钱。通过金融机构洗钱是犯罪分子最常用的洗钱方法，具有较强的隐蔽性。为遏制洗钱活动，中国人民银行发布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，各金融机构以此为依据，结合本机构的特点，制定了具体的实施办法，发挥银行在反洗钱工作中的作用。但是目前来说，各家商业银行在反洗钱工作上还是存在缺陷和不足，因此遭致监管处罚的事情也层出不穷。
据悉，7月21日，人民银行大连市中心支行披露了一则关于对大连经济技术开发区鑫汇村镇银行的罚单，其中仅未按规定履行客户身份识别义务和未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告两项处罚的罚款金额就高达万元。具体为对该行处以万元罚款，同时对该行相关责任人员处以12万元罚款。
近年来，人行对金融机构的反洗钱监管力度不断加大，处罚金额逐年增长，处罚层级不断提高，既罚机构又罚个人的“双罚制”成为常态。因此，在责任和利益的双重压力下，商业银行反洗钱工作亟需重视和完善。
年，X行也经历了一次人民银行综合执法检查，笔者作为X行营业中心运营负责人，全程参与其中。本文主要总结笔者在此次检查过程中得到的经验教训，阐述基层网点在日常反洗钱工作开展过程中遇到的困难和问题，探讨解决方法和对策，意在为今后基层网点开展反洗钱工作提供借鉴和参考。
一、网点反洗钱工作要求
根据《反洗钱法》相关规定金融机构应当建立健全客户身份识别制度、大额交易和可疑交易报告制度、客户身份资料和交易记录保存制度等。根据上述规定，本行制定了相关的政策指引和操作手册。根据《网点反洗钱工作日常指引》，网点反洗钱工作主要工作事项包括：客户身份识别、客户尽职调查、客户风险等级分类、资料及交易记录保存、数据报送、补正、客户信息治理、反洗钱培训等16项工作。大多数工作都是日内需要完成等，每一项都有具体的要求和相关责任人。反洗钱责任人包括网点所有员工，主要以柜面经理、客户经理、大堂经理、内勤副行长为主。
（一）建立健全客户身份识别制度。
所谓客户识别制度，是指反洗钱义务主体在与客户建立业务关系或者与其进行交易时，应当根据真实有效地身份证件或者其他身份证明文件，核实和记录其客户的身份，并在业务关系存续期间及时更新客户的身份信息资料。具体而言，客户身份识别包括个人和对公客户身份初次识别、持续识别、重新识别、加强型尽职调查以及高风险客户的强化身份识别措施和后续控制措施等。
（二）大额和可疑交易报告制度。
非法资金流动一般具有数额巨大、交易异常等特点，因此，法律规定了大额和可疑交易报告制度，要求金融机构、特定非金融机构对数额达到一定标准、缺乏明显经济和合法目的的异常交易应当及时向反洗钱行政主管部门报告，以作为发现和追查违法犯罪行为的线索。其中，大额交易报告，是指金融机构对规定金额以上的资金交易依法向反洗钱行政主管部门报告。可疑交易报告，是指金融机构怀疑或有理由怀疑某项资金属于犯罪活动的收益或者与恐怖分子筹资有关，应当按照要求向反洗钱行政主管部门报告。
（三）客户身份资料和交易记录保存制度。
客户身份资料和交易记录保存，是指金融机构依法采取必要措施将客户身份资料和交易信息保存一定期限。设立该制度的主要目的有三个：一是作为金融机构履行客户身份识别和交易报告义务的记录和证明；二是可以为掌握客户真实身份、再现客户资金交易过程、发现可疑交易提供依据；三是为违反犯罪活动的调查、侦查、起诉、审判提供证据。对此项制度的具体内容，反洗钱法第十九条作了明确规定。参照国际通行规则，规定客户身份资料自业务关系结束后，客户交易信息自交易结束后，应当至少保存五年。
二、网点反洗钱工作开展过程中存在的难点和问题
不法分子通过银行渠道一般会通过以下几种方式进行洗钱：一是买卖银行账户，利用别人的账户提现，中转资金进而转切断洗钱线索；二是利用网上银行等各种非柜面的金融服务，避免引起银行